Une rente complète dans le Sud de la France
Thérèse et Philippe rêvent de vivre comme des rois en France. Au sens propre du terme. Ce Français d’origine et cette Suissesse envisagent une retraite entre la Haute-Argovie et le Sud de la France, sur la côte. Il leur reste encore une dizaine d’années durant lesquelles ils souhaitent encore évoluer professionnellement et se préparer financièrement.
Cette éducatrice sociale de 55 ans a «toujours gardé un pied dans le monde du travail, même lorsque les enfants étaient encore tout petits», raconte-t-elle. Récemment, elle a relevé un nouveau défi professionnel qui lui permettra de faire bouger les choses. «J’ai vraiment envie de profiter de ces dix dernières années avant la retraite.»
Thérèse et Philippe se sont rencontrés dans un bar de Berthoud il y a environ neuf ans. «Nous avons réalisé que nous pourrions parler éternellement de bonne nourriture et de bon vin», confie Thérèse en riant. Ces deux éléments figurent donc en bonne place sur leur liste commune de choses à faire pour une retraite réussie. Et le couple est en bonne voie pour y parvenir.
«Nous formons une famille recomposée et tenons nos finances séparément», explique Philippe. La petite maison en France lui appartient, celle en Haute-Argovie appartient à sa partenaire. Les maisons en propriété font partie de la planification de la prévoyance: «Le loyer, c’est bien connu, représente la plus grosse dépense. Si on le supprime, on est déjà beaucoup mieux loti. Les deux maisons sont petites et nous les rénovons nous-mêmes. Ainsi, nous maintenons les coûts au minimum.»
Comme Thérèse, Philippe souhaite profiter pleinement des années qui lui restent avant de prendre sa retraite. Alsacien d’origine, il a travaillé toute sa vie en Suisse et est aujourd’hui chef de projet dans une entreprise de construction d’installations. En raison de sa situation particulière de «frontalier», dit-il, il souhaitait se faire conseiller suffisamment tôt en ce qui concerne la retraite. Il se sent désormais bien préparé: «C’est agréable de savoir combien j’aurai vraiment», estime cet homme de 58 ans. Thérèse approuve d’un signe de tête. Son entretien-conseil est déjà prévu.
Bien conseillés en direction du sud
Philippe affirme avoir désormais une vision claire de la situation. Thérèse va elle aussi bientôt demander conseil, car planifier sa retraite suffisamment tôt permet de d’éviter bien des craintes pour l’avenir. Il ne restera alors plus qu’à se réjouir de la retraite, apparemment lointaine mais néanmoins toute proche, dans le sud de la France.
Les 3 éléments à ne pas oublier
Vivez-vous en concubinage ou avez-vous l’intention de vivre complètement ou partiellement à l’étranger une fois que vous serez à la retraite? Afin que vous soyez vous aussi bien préparé·e pour cette nouvelle étape de la vie, nous vous recommandons de tenir compte des trois éléments suivants.
Couverture réciproque et clause bénéficiaire
En cas de décès de la concubine ou du concubin, la ou le partenaire survivant ne peut prétendre à aucun droit sur la succession selon la loi. Si elle ou il souhaite en bénéficier, il est impératif de rédiger un règlement de succession (p. ex. un testament). De même, il convient de clarifier la clause bénéficiaire mutuelle auprès de la caisse de pension ainsi que du 3e pilier. Il est important de vous occuper de ces questions suffisamment tôt pour éviter toute difficulté supplémentaire en cas de décès. Votre coach financier se fera un plaisir de répondre à vos questions.
Budget des dépenses
Vivre (temporairement) à l’étranger peut soulager le budget des dépenses ou le mettre à rude épreuve. La question est de savoir combien de temps votre patrimoine suffira pour réaliser votre rêve d’avoir deux résidences. À l’étranger, les loyers et les charges sont parfois moins élevés qu’en Suisse, ce qui semble attrayant au premier abord. Toutefois, les frais de déplacement, la couverture d’assurance complémentaire ou encore le maintien de deux résidences peuvent également engendrer des coûts supplémentaires. Nous vous recommandons d’évaluer en temps utile le coût total de votre projet. L’assistant financier du portail clientèle vous indique quelles sont vos dépenses actuelles. Sur cette base, vous pourrez établir votre futur budget. Vous trouverez également des modèles de budgets sur conseil-budgetaire.ch.
AVS en cas d’émigration
Lorsque vous quittez officiellement la Suisse, vous n’êtes plus soumis·e à l’AVS. C’est alors la protection sociale obligatoire du pays d’accueil qui s’applique; elle prévoit souvent des prestations moins élevées qu’en Suisse. Si vous émigrez dans un pays non-membre de l’UE avant l’âge de la retraite, vous pouvez vous affilier à l’AVS facultative en Suisse et éviter des lacunes de cotisations. Après votre départ à la retraite, vous recevrez donc des rentes de Suisse et du pays où vous aurez élu domicile. Quoi qu’il en soit, il est probable que cette situation vous pénalise financièrement.
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